在美国，我们依靠信用机构帮助我们评估消费者和企业信用风险。
150年前，给你贷款的人是镇上的杂货商。他认识村里或城里的每一个人，他知道谁是危险人物，谁是危险人物。例如，有工作的有家庭的男人很好，去酒吧的单身男人就不那么好了。他还知道如何向现金流具有季节性的人提供信贷。当陌生人开始迁移到城市时，这种根据个人知识进行商业判断的时代结束了。
今天，对于企业来说，任何合理规模的公司的每一笔销售都是在某些延期付款条件下完成的，这都是一项信用决策。所有企业都以付款方式向客户提供信贷。为了做到这一点，他们制定信用限额，并必须管理他们在任何时候可以向客户支付的余额。看到甚至卖家也必须像银行一样管理信用风险
2008年的金融危机在损害信用机构声誉方面创造了奇迹，但在其他方面几乎没有。2008年金融衰退后，当信用机构告诉我们抵押贷款支持证券是良好的信用风险，我们知道这个系统是有缺陷的，但它是模拟世界中最好的。即使在法院的挑战中，信用机构也赢了。当联邦上诉法院裁定信贷机构不应为高估抵押贷款支持证券的评级负责时，我知道这在某种程度上改变了游戏规则。为什么?因为没有人能完全依靠评级机构来评估风险。
现在国会，特别是美国国会议员麦克亨利，正在提议立法，让国税局为消费者和小企业借款人提供API访问的收入验证。好吧，我们知道如果联邦调查局(FBI)可以被黑，那么国税局(以及Equifax等公司)也可以。这是朝着正确方向迈出的一步，通过一个值得信赖的机构帮助小企业和消费者贷款(或者至少如果我们不相信国税局，我们相信他们的力量)。虽然这提供了关于收入的实时信息，但在B2B世界中，它仍然不能完全解决为什么传统模式需要改进的问题。
正如我之前所说，目前的征信机构缺乏实时信息、逆向选择和非常不完整的信用文件，特别是对私营公司。但在拉丁美洲，巴西和墨西哥等国走在了前面，它们都在通过与中央税务当局实施发票电子化要求，减少影子经济，并在此过程中创建了一个有价值的数据仓库。
所以如何?政府在每笔交易中都涉及两次——第一次是在发货时，第二次是在客户收到/支付时。例如，家乐氏的巴西子公司向一家食品杂货连锁店销售产品。他们必须创建他们出售的文件，并在政府注册。政府将验证返回给Kellogg。Kelloggs公司只有拿到这份文件才能发货，这是针对每一批货物的。这一切都是通过电子方式完成的。现在您从政府收到了您的验证文件，您可以装运您的货物，您可以在货物装运之前发送发票，打印并放在卡车上，以证明这是一次有效的装运。您的客户提前获得电子发票，并立即发送回政府，让他们知道发票是有效的。一旦你接受了货物，你就承担了纳税的责任。
这不仅简化了税务程序，还提供了一个数据宝库Dun &布拉德斯特里特或欧拉无法联系。也许这些国家的政府需要开始考虑开放的应用程序接口，并创建访问渠道，使信贷决策能够使用更多实时和高质量的数据。
这将改变信用风险评估的规则。
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很好的文章。这同样适用于欧洲。